老张上个月借给邻居小李一万块钱，口头约定月息五厘。小李拍胸脯保证还钱，还加利息呢。可没过多久，小李变卦了，说利息太高有猫腻。两人吵得天翻地覆，差点上法庭。这五厘利息到底合不合法？凭证没准备就成了糊涂账？今天，咱们用法律知识聊透这事儿，帮你避开借贷陷阱。
利息五厘听上去像老北京胡同里的行话。其实，厘是中国传统的利息单位，一厘就是一分的十分之一，换算成百分比的话，一厘等于0.1%。所以，五厘就是0.5%。问题来了，这小数字是指月息还是年息？老张和小李的口头约定，一看就是按月算——月息0.5%。年息的话得换算，0.5%乘以12个月，大约就是年化6%。这种借贷在民间常见，亲戚朋友间小额钱不写字据，光靠人情撑腰呢。
有人觉得五厘挺实惠，比银行高出些，但又不至于吓跑人。想象中，利息似乎只是点小数，背后可藏着法律红线。中国人民银行和最高人民法院规定了民间借贷的利率天花板。2020年新规出台后，合法年息上限不超过贷款市场报价利率(LPR)的四倍。比如，当前一年期LPR浮动在3%左右（具体根据市场调整）四倍就是12%-16%。五厘年化6%稳稳在这范围里？是的，完全合法。
为啥说稳稳的？法律不是摆设，保护的是双方权益。六厘以内利息，法院都倾向支持。可生活里总有意外——借款期限长短影响利息计算。短期借贷好处理，但超过一年甚至无期限的，利息累积起来就容易引爆纠纷。说白了，五厘合法不假，但关键看你怎么用：用在短期小额借贷？安全得很；用作长期高利？风险丛生。
合法不代表万能，缺了凭证就像沙滩上盖城堡。老张和小李的口头协议，法院难认账的。法律要求借贷必须凭证据说话。万一小李赖账，老张没凭证只能干瞪眼？凭证就是黄金保险。
借贷合法不？利息五厘确确实实法律认可。合法利率上限下，五厘就是那层安全网。法律规定，民间借贷年息上限为LPR四倍。当前数据下，五厘年化6%低于上限，法院审理时会点头。这合理吗？当然，法律考虑百姓实际需求，不高不低的基准防吸血高利贷。
光讲法律死板，不如看例子。去年小王的真实案例：借给亲戚5万块，月息五厘，写了简短字据。亲戚拖了半年不还，利息堆起来有千把块。小王拿凭证告上门，法院直接判还款加利息。凭证在这里就是那把开锁的钥匙——没它，合法利息也成了泡影。凭证的重要性就在这里：证明双方约定细节，避免空口无凭扯皮扯半天哦。
别小看凭证准备，它防身又省心。借贷凭证分多种：书面合同最牢靠，写清楚本金、利息五厘咋算、还款时间；其次是转账记录或收据，银行流水也成；微信聊天记录当证词？法院也认但得真实。准备这些花不了十分钟，却能挡十年后的麻烦。万一对方反水，凭证亮出来，律师都夸你聪明。
法律支持五厘利息，可凭证不到位照样让你吃亏。别学老张和小李，光靠嘴皮子撑门面。准备凭证时，别慌神——简简单单几步就搞定。首先，草拟个借贷合同，别用花哨语言，写明双方名字、借款金额（如一万块）、利息五厘是月算还是年算、还款日期；最后，加个签名和手印，防伪防赖账。
其次，用科技帮忙。转账时备注用途，截图聊天纪录备个案。万一发生口舌，凭证立马派上用场。法律界常说，凭证是无声的证人，帮你把五厘利息的合法性稳稳坐实。否则，利息再低也沦为纸上谈兵——想象小李抵赖说没约定过息，老张拿啥举证？空手而归的滋味可不好受。
生活中，这些建议得入心：定期检查凭证安全与否，到期提醒对方还款。借贷金额小别省那点纸笔开销。法律风险无处不在，凭证备好就降一半火气。五厘利息合法，不备凭证反倒变成非法漩涡——闹上法庭还得费神费钱呢。结尾一句话：利息合理凭证齐，借贷关系笑嘻嘻；马虎应付缺凭据，哭天抢地悔不迭。